財務自由的考慮 #3

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- 準備在什麼地方生活，這會影響到實際開支。

如果在香港生活，退休費用會不低，所以，考慮退休地點，是必須。

唯一一個問題是醫療，離開香港，醫療費用就是個變數，香港的公立醫院可以處理嚴重疾病，但排期長。醫療保險可以是個選項。

就一個兩人住的單位，以港幣算

香港                       15000

大陸一線城市         5000

大陸三線城市        1000

泰國曼谷                3000

比如，在國內三線城市，兩個人一個月1萬港幣總支出，是非常足夠的。如此一算，一年12萬支出，每10年就120萬現值，前提是必須整筆錢蓋過通脹。

另外，也可以游走不同地方，比如住兩個月泰國，住3個月內地，也是一種方法。要看意願和身體狀況。

最重要，是本身身體健康，你的選擇就多了。


Kenzo

2025 Nov 27



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財務自由係好多打工仔的夢想，並不是不工作，而是有了自由想工作可以，不工作也可以。有選擇，才會感到開心，不然逼自己工作，害怕失去收入，成為心理負循環。 達至財務自由，有幾點需要考慮 - 累積財富，通過勤奮工作，做生意，最後是投資 - 年紀考慮，什麼時候退下來，大概活到什麼時候 - 開支考慮，什麼是必要支出，家庭，子女，供樓等 - 投資portfolio如何 - 準備在什麼地方生活，這會影響到實際開支 勤奮工作，打從有收入，就應該累積cash，個人建議最好30%-50%收入能存下來，準備做投資。年輕時對很多事情都會有興趣，比如去旅行或試不同體驗，要花錢，30歲前，盡量從10%存起。 年紀考慮是看看你準備靠財富活多少年，比如你準備活到90歲，現在只40歲，那就必須有50年的花費。簡單算法，比如一年用10萬，那就50年，需要最少500萬，前提是假設投資能蓋過通脹。 另外有一種算法，叫FIRE 4% rule，就是每年花財富的4% as withdrawal rate，就可以一直活下去，比如你有100萬，每年只花4萬，假設投資是成功的，收益超過4%+通脹率，就能一直維持。這邊不詳細介紹，網上或youtube上有很多討論。 比如，https://www.moneyhero.com.hk/zh/investment/blog/%E8%B2%A1%E5%8B%99%E8%87%AA%E7%94%B1-%E5%A6%82%E4%BD%95%E6%88%90%E7%82%BAfire%E6%97%8F 實踐上，4%不夠安全，因為assume投資是一帆風順，但實際可能不能如意。 綜合考慮長壽風險和回報順序風險，一個比4%更為保守的安全提取率（Safe Withdrawal Rate, SWR）是絕對必要的，務實的風險管理。 多項更新的研究，分析了更長的退休期。結果顯示，對於40年或50年的退休期，4%的提取率成功率會降至90%以下，甚至更低。相比之下，將提取率降至3.5%，成功率則能回升至98%以上，即使是100%股票的投資組合也是如此 。 然而，學術研究往往忽略了現實世界中的摩擦成本。4%法則本身並未考慮投資管理費、交易成本以及從退休賬戶提款時可能產生的稅項 。這些費用會直接蠶食回報和本金。此外，生活中總有預期之外的開支，例如緊急醫療費用或家庭支援 。 因此，為了建立一個真正能安枕無憂...
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